Joustoluotto on tavallaan vakuudeton kulutusluotto, joka muistuttaa luottokorttia. Pankki tai rahoitusyhtiö myöntää asiakkaalle tietyn luottorajan, josta rahaa voi nostaa tarpeen mukaan. Kun luottoa maksetaan takaisin, käytettävä luottoraja palautuu käyttöön. Korkoa maksetaan vain nostetusta osuudesta – eli siltä summalta, joka on nostettu tilille. Joustoluoton suuruus vaihtelee yleensä n. 500 eurosta jopa kymmeniin tuhansiin euroihin ja korko muodostuu viitekorosta (esim. 3 kk:n euribor) plus marginaali. Toisin kuin kertaluonteisessa luotossa, joustoluotto on ns. jatkuva luotto: sen voi hakea kerran ja tämän jälkeen nostaa takaisin rahaa ilman uutta hakemusta.
Usein joustoluottoa verrataan luottokorttiin tai perinteiseen kulutusluottoon. Tärkein ero on, että joustoluoton käyttö edellyttää rahojen nostamista erikseen pankkitilille – luottokortilla voi maksaa suoraan kaupassa ja verkossa. Joustoluotolle ei myönnetä korotonta maksuaikaa, kun taas luottokortilla saatetaan tarjota 30–60 päivän koroton maksu. Joustoluoton ehdot ovat yleensä kiinteämmät: esimerkiksi sen nimelliskorko ei saa ylittää 20 % luottolainsäädännön mukaan (luottokortin korkoa ei korkokaton takia rajoiteta). Joustoluotto on siis eräänlainen jatkuva limiittiluotto tai tililuotto ilman omaa maksuvälinettä, jossa maksuohjelma joustaa tarpeen mukaan.
Joustoluotto ja muut lainamuodot
Joustoluotto eroaa merkittävästi useista muista lainamuodoista. Seuraavassa on keskeiset erot:
Kulutusluotto (kertaluotto): Kulutusluotto haetaan tiettyä hankintaa varten ja koko summa maksetaan asiakkaalle kerralla, jonka jälkeen laina lyhennetään tasalyhenteisinä erinä. Joustoluottoa sen sijaan voi nostaa osissa sovitun limiitin puitteissa ja maksaa joustavasti takaisin. Esimerkiksi Santander toteaa, että perinteinen laina on kertaluonteinen ja sidottu tiettyyn käyttötarkoitukseen, kun taas joustoluotolle on sovittu luottoraja ja nostot voi tehdä tarpeen mukaan. Jos siis tarvitset rahaa vain osan haetusta luotosta, voit nostaa vain sen verran kuin tarvitset – loput jäävät odottamaan uutta nostoa.
Pikalaina (pikavippi): Pikalaina on hyvin lyhytaikainen lainamuoto pieniin akuutteihin tarpeisiin. Sen voi saada nopeasti, mutta takaisinmaksuaika on yleensä vain muutamia viikkoja tai kuukausi, ja korot ovat korkeita (nykylainsäädännön mukaan enintään viitekoron + 15 %). Joustoluotto ei kuitenkaan ole pikavippi – se on tarkoitettu pidempiaikaiseen käyttöön. Joustoluottoa voi nostaa uudelleen ja uudelleen, ja takaisinmaksuaika voi olla useita vuosia. Toisin kuin pikavipissä, joustoluotto ei sido yhteen pieneen erään, vaan sitä voi käyttää sen ajan, kun tarve on olemassa.
Luottokortti: Luottokortti on maksuväline, jolla voi tehdä verkko- ja korttimaksuja. Luottokortissa on yleensä koroton maksuaika, mutta korko voi olla hyvin korkea sen jälkeen. Joustoluottoa taas ei voi käyttää suoraan maksuvälineenä – ensin pitää nostaa rahat omalle tilille. Joustoluotolla puolestaan voidaan usein nostaa suurempi summa kuin kortin luottorajalla. Joustoluoton suuruus on yleensä 1 000–10 000 €, mutta markkinoilta löytyy jopa kymmeniätuhansia euroja ilman vakuuksia. Joustoluotossa korot muodostuvat usein viitekoron (esim. 3 kk euriborin) päälle lisättävästä marginaalista, kun taas korttiluottojen korko voi nousta korkeaksi jo lyhyen ajan jälkeen.
Osamaksu: Osamaksulla rahoitetaan aina tietty hankinta (esim. auton tai veneen osto) ennalta sovituilla kuukausierillä ja korkoehdolla. Korko ja maksuaikataulu ovat kiinteitä. Joustoluotto ei ole sidottu tiettyyn ostokseen: se on vapaammin käytettävissä esimerkiksi pankkitililtä nostettavana luottorahana. Tämä antaa enemmän vapautta, mutta korko voi olla joustoluotolle korkeampi kuin osamaksulle. Yksi tärkeä ero on se, että osamaksussa tiedät heti koko kokonaishinnan ja kuukausierän, kun taas joustoluotossa takaisinmaksuerä riippuu nostetun summan määrästä ja vapaavalintaisista maksuvapaakuukausista.
Muut laina- tai limiittivaihtoehdot: Suomessa on markkinoilla myös esimerkiksi kulutusluottokortti, yhdistelylaina ja lainarajat eri tuotteissa. Karkeasti ottaen joustoluotto eroaa muista siten, että sitä voi käyttää joustavammin kuin kertaluonteista luottoa, ja toisin kuin luottokorttia, se ei ole maksuväline. KKV:n mukaan luottojen markkinoinnissa on huomioitava erilaisten laina- ja maksuhetkien eroavaisuudet (esim. maksuvapaa aika, korkokatto). Yleisesti kaikille lainoille pätee, että niiden kulut tulee ilmoittaa totuttua vuosikorkoa ja muita kuluja myöten selkeästi.
Milloin joustoluotto on järkevä ratkaisu?
Joustoluotto sopii tilanteisiin, joissa tarvitset rahaa epäsäännöllisiin tai vaihteleviin menoihin, mutta et halua tai kykene ottamaan kiinteää kertaluontoista lainaa. Tyypillisiä käyttötarkoituksia ovat esimerkiksi kodin remontit tai suuret hankinnat, joihin ei haluta sitoutua samalla tavalla kuin osamaksulla tai vakuudellisella lainalla. Se voi myös auttaa arjen yllättävissä menoissa, kuten auton korjauksessa tai terveyskulujen kattamisessa, etenkin jos perheessä on muuten säästöjä, mutta niitä ei haluta realisoida välittömästi.
Joustoluotto toimii hyvin puskurina pieniin hätämenoihin. Voit nostaa rahaa luottotililtä vasta sitten kun tarve tulee – esimerkiksi maksaa laskut ajoissa ja välttyä myöhästymismaksuilta – ilman että laina on tililläsi koko ajan. Se sopii myös tilanteisiin, joissa on monta pientä pienlainaa tai luottoa auki: joustoluottoa voi hyödyntää yhdistelylainan tapaan ja maksaa pois monia pienempiä velkoja kerralla.
Toisaalta joustoluotto ei ole järkevä silloin, kun tiedät tarvitsevasi tietyn ja pysyvän summan juuri tiettyyn tarkoitukseen. Tällaisiin tilanteisiin kertaluonteinen kulutusluotto tai kaupan osamaksu voi olla edullisempi ja ennakoitavampi vaihtoehto. Myös, jos omistat vakuuksia (asunnon tms.) ja tarvitset todella suuren summan, kannattaa harkita vakuudellista lainaa, joka yleensä tarjoaa pidemmän laina-ajan ja edullisemman koron yli 15 000 euron hankkeissa.
Joustoluotto opiskelijalle
Myös opiskelija voi harkita joustoluottoa, mutta edellytykset ovat tiukemmat kuin täystyöllä olevalla. Monet lainanmyöntäjät vaativat hakijalta selkeästi vähintään 20 vuoden iän, vakaat tulot ja kotipaikan Suomessa. Opiskelija voi hakea joustoluottoa, jos hän on yli 18-vuotias, asuu vakituisesti Suomessa, saa vähintään noin 600 euron kuukausitulon ja hänen luottotietonsa ovat kunnossa. Korkotaso on tällöin sama kuin muillakin kertaluotoilla.
Opiskelijan kannattaa huomioida, että vaikka hakemuksen ikäraja on pienempi (joissakin pankeissa 18 vuotta, yleisemmin kuitenkin 20), kuukausitulojen oltava riittäviä lainan lyhennysten maksamiseen. Etua suosittelee miettimään lainan määrän ja takaisinmaksuajan siten, että lainan maksuerät ovat realistisia opintojen aikana. Opiskelija voi saada joustoluottoa esimerkiksi pienempään remonttiin tai kodinkoneiden hankintaan, mutta yli 40 000 euron lainaan vaaditaan rinnakkaishakija (esim. puoliso). Kuten aina, jokaisen opiskelijan on arvioitava taloudellinen tilanteensa huolellisesti ja noudatettava vastuullista lainankäyttöä.
Edut ja haitat
Edut:
Joustavuus. Joustoluotto antaa mahdollisuuden nostaa rahaa vain tarpeen mukaan. Maksat korkoa vain nostetusta summasta. Voit hoitaa akuutit ostot tai maksaa laskut, jos tilille ei sattumoisin ole katetta.
Helppous ja jatkuvuus. Luottopäätös tehdään yleensä kerralla, ja sen jälkeen saatavilla on jatkuva limiitti ilman uutta hakuprosessia. Monet pankit tarjoavat rahojen nostamisen ja takaisinmaksun hoitamisen vaivattomasti nettipankin kautta.
Maksuvapaita kuukausia. Joissakin joustoluotoissa voi olla mahdollisuus ottaa maksumuistumisia eli lyhennysvapaita kuukausia. Vapaakuukausina maksat vain korkoa, mikä voi keventää taloutta tiukoina aikoina.
Suurempi limiitti. Joustoluoton luottoraja voi olla korkeampi kuin tavallisella luottokortilla. Se sopii paremmin isompiin hankintoihin kuin kortti, jonka luottoraja usein on vain muutamia tuhansia euroja.
Avausmaksu ja jatkuvat kulut. Monet joustoluotot eivät peri lainan avaus- tai nostopalkkioita, ja joissain lainaehdoissa ei peritä muita kuluja lainkaan.
Vertailemalla edullisin. Koska pankit asettavat marginaalin omaan hinnoitteluunsa, on hyödyllistä pyytää lainatarjoukset useammalta tarjoajalta. Vertailemalla lainat voi löytää selvästi edullisemman koron kuin oman pankin yleinen ehto.
Haitat:
Korko per päivä. Joustoluoton korko alkaa kasvaa heti, kun nostat rahaa – toisin kuin luottokortin korko, jonka maksamaton määrä on koroton lähinnä lyhyen laina-ajan (30–60 vrk) ajan. Jotta välttyy suurilta koroilta, on tärkeää maksaa luottoa takaisin säännöllisesti.
Lisäkulut. Joustoluotoista peritään usein kuukausimaksu tai tilinhoitomaksu, vaikka luottoa ei käyttäisi. Joissain tapauksissa kulu voi olla jopa 50–70 € vuodessa ilman nostoja. Kannattaa tarkistaa sopimusehdoista tilinhoitomaksun suuruus ja maksuerän vähimmäismäärä ennen lainanottoa.
Houkutus velkaantua. Joustoluoton riskialttain piirre on sen helppokäyttöisyys – limiitti on aina valmiina käytössä. Tämä saattaa kannustaa nostamaan rahaa yli todellisen tarpeen. Helppo saatavuus voi johtaa odotettua suurempiin kustannuksiin ja pitkäaikaiseen velkaantumiseen.
Ei korotonta maksuaikaa. Toisin kuin luottokortilla, joustoluotolla ei yleensä ole pitkää korotonta jaksoa: jos et maksa nostettuja summia nopeasti takaisin, korko ehtii kertyä. Tämä tekee korkokuluista huomaamattomampia verrattuna esimerkiksi lyhyisiin luottoihin tai osamaksuun, jossa maksuerä on kiinteä ja aikataulu tiedossa etukäteen.
Ehdot ja edellytykset. Monet pankit myöntävät joustoluottoa vain vakavaraisille asiakkaille (esim. pitkäaikaiset asuntolaina-asiakkaat). Hakijalta vaaditaan vakituiset tulot ja puhtaat luottotiedot, eikä maksuhäiriöistä ole tietoa. Näin ollen joustoluotto voi olla vaikeampi saada kuin pienikin kertaluotto, jos tulot ovat epäsäännölliset.
Joustoluottojen kilpailutus ja vertailu
Joustoluottoa hakiessa on hyvä kilpailuttaa lainat ja vertailla lainatarjouksia huolellisesti. Koska koron ja maksujen erot voivat olla merkittäviä pankista riippuen, kannattaa kysyä joustoluottojen kuluja useammalta tarjokkaalta. Tässä kannattaa kiinnittää huomiota erityisesti seuraaviin asioihin:
Korko – Tarkista sekä nimelliskorko että todellinen vuosikorko (APR). Nimelliskorkoon vaikuttavat viitekorko ja marginaali. Todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi mahdolliset avaus- ja tilinhoitomaksut. Vaikka nimelliskorko ei voi Suomessa ylittää 20 %, todellinen vuosikorko voi olla tätä korkeampi kulujen vuoksi.
Perusmaksut – Selvitä, veloittaako lainantarjoaja avausmaksun, nostopalkkion tai tilinhoitomaksun. Joskus tilinhoitomaksu peritään myös silloin, kun luottoa ei ole nostettuna.
Kuukausieriän suuruus ja minimimaksu – Kuinka paljon joustoluoton nostetuista summista pitää lyhentää kuukausittain? Onko minimilyhennystä tai kiinteätä kuukausimaksua? Esimerkiksi tasaerälainassa kuukausierät ovat aina samat, mutta joustoluotossa ne voivat joustaa nostojen mukaan.
Takaisinmaksuaika ja vapaakuukaudet – Kuinka kauan luottoa on ajateltu maksettavan takaisin? Voiko lainaan liittää lyhennysvapaita kuukausia ja millä ehdoilla? Lyhennysvapaalla kuukaudella maksat vain korkoa, mikä voi keventää menoja.
Hakijaa koskevat ehdot – Kenelle lainaa myönnetään? Jotkin pankit myöntävät joustoluottoa vain omille asiakkaille tai vaativat iän olevan vähintään 18–20 vuotta. Opiskelijalle on usein pienempi minimi-ikä, mutta tulojen oltava riittävät. Tarkista, tarvitseeko olla nykyinen asiakas tai onko vaatimuksena tietty tulotaso.
Älä tyydy ensimmäiseen tarjoukseen. Täytä hakemus esimerkiksi erilliselle lainojen kilpailutuspalvelulle tai useammalle pankille: saat tarjouksia eri ehdoilla ja voit valita niistä sinulle edullisimman. Lainavertailussa huomioi aina todellinen vuosikorko sekä kaikki luoton kulut ja ehdot – pienilläkin eroilla voi olla iso vaikutus koko lainan hintaan.
Joustoluoton kustannukset ja korot
Joustoluoton kustannusrakenne on tyypillisesti seuraava: korko muodostuu viitekorosta (esim. euribor) sekä lainan marginaalista. Käytännössä moni kuluttaja näkee marginaalin olevan kymmenen prosentin paikkeilla. Summarumin mukaan joustoluoton korko on 4 - 15 % välillä.
Luottokorkoon voi lisätä myös avausmaksu (yksi kertamaksu lainan alussa) tai nostopalkkio, mutta monessa tarjouksessa niitä ei ole lainkaan. Monet pankit perivät sen sijaan kuukausittaisen tai vuosittaisen tilinhoitomaksun, joka kannattaa tarkistaa. Joissakin joustoluotoissa voi olla esimerkiksi 5–15 euron kuukausimaksu tai kiinteä tilinpidon vuosi-/tilinhoitomaksu.
On hyvä muistaa, että Suomen laki asettaa lainoille ilman vakuuksia korkokaton: nimelliskorko voi olla enintään 20 %. Tämä koskee myös joustoluottoja. Kun koron ja kulujen määrä on tiedossa, todellinen vuosikorko (APR) kertoo lainan kokonaishinnan paremmin kuin pelkkä marginaali. Todellinen vuosikorko voi nousta yli 20 % esimerkiksi silloin, kun lisäkustannuksia kertyy (avaus-, nostot-, tilinhoitomaksut).
Luottopäätös ja takaisinmaksu
Joustoluotto on kulutusluotto, joten luotonmyöntäjä tekee hakijasta yksilöllisen luottopäätöksen. Päätöksessä tarkastellaan hakijan tulot ja menot sekä luottotiedot. Yleensä luottotodistusten tulee olla kunnossa – maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa usein lainan saamista. Myös säännölliset tulot (esimerkiksi palkka tai eläke) ovat käytännössä välttämättömät. Monet joustoluottoa myöntävät pankit edellyttävät, että hakija on vähintään 18–20-vuotias ja asuu vakituisesti Suomessa.
Hyväksytty joustoluotto näkyy pankin järjestelmässä luottotilinä, jota voi käyttää sopimuksen rajoissa. Rahat saa yleensä käyttöön heti luottopäätöksen jälkeen.
Takaisinmaksu tapahtuu yleensä kuukausittain tasaerinä valittuna maksupäivänä. Kuukausierän suuruuteen vaikuttaa käytössä oleva luoton määrä, korko sekä mahdolliset maksuvapaat kuukaudet. Jos teet lyhennysvapaan, maksat tuona kuukautena vain korkoa, mutta ette lyhennä pääomaa. Muuten luotto lyhennetään sovitun ajan (esim. 1–10 vuotta) kuluessa. Jos maksat luottoa takaisin tavallista nopeammin, se säästää korkokuluissa pitkällä tähtäimellä. Luoton voi yleensä maksaa ennenaikaisestikin pois ilman lisäkuluja.
Luottopäätösprosessi on sähköinen: hakemus tehdään usein netissä tai omassa pankissa. Pankki voi vaatia tilitietoja tai kuukausitulojen todistamista, mutta lainanhakemus saatetaan käsitellä automaattisesti ja antaa päätös samointein. Jos tavoitteena on saada luotto hyvin kilpailukykyisin ehdoin, kannattaa tarkistaa omat asiakassuhteet: esimerkiksi pankki tai asuntolaina-asiakkuus saattaa laskea marginaalia.
Opiskelijoille ja muille nuorille voi olla vaikeampi saada joustoluottoa ilman rinnakkaishakijaa, mutta joissain tapauksissa yhteisvastuullinen laina kahden tai useamman hakijan kanssa on mahdollinen.
Riskit ja vastuullinen luotonkäyttö
Joustoluotot ovat käyttökelpoisia, mutta niihin liittyy myös riskejä. Ennen lainanottoa kannattaa aina miettiä, tarvitsetko luottoa oikeasti, ja kuinka paljon pystyt maksamaan pois. Useammista joustoluotoista kertyvät kulut voivat olla yhteensä kalliimmat kuin yhdellä lainalla. KKV varoittaa, että luoton maksamatta jättäminen voi johtaa maksuhäiriömerkintään, joka vaikeuttaa elämää monella tavalla. Maksuhäiriö voi estää uusia lainoja, asunnonvuokrausta tai jopa vakuudettomia puhelinliittymiä.
Maksuvaikeuksissa kannattaa heti olla yhteydessä lainanantajaan. KKV rohkaisee neuvottelemaan uuden maksusuunnitelman tai lyhennysvapaista kuukausista sen sijaan, että jättää velkaa maksamatta. Esimerkiksi maksuajan pidentäminen tai maksuvapaa kuukausi voivat pienentää hetkellistä kuormitusta – toki vapaakuukautena koronmaksu jatkuu. Jos talous on todella tiukoilla, talous- ja velkaneuvonta on maksutonta apua velkajärjestelyissä ja maksusuunnitelmassa.
Vastuullinen joustoluoton käyttäjä käy läpi ainakin nämä kohdat:
Budjetointi. Määritä realistinen kuukausibudjetti ja selvitä, kuinka suuri lainanlyhennys on mahdollista maksaa. Älä ota suurta limiittiä vain varmuuden vuoksi.
Lainan kilpailutus. Pyydä tarjouksia useammalta taholta ja vertaa erityisesti todellisia vuosikorkoja. Kilpailuta joustoluottoa samoin kuin muitakin lainoja.
Minimilyhennykset. Varaa pankkitilille vähintään minimilyhennys ja kulut, jotta et vahingossa jätä maksua maksamatta. Pidä kirjaa nostoista ja nykyisestä saldosta.
Lyhennysvapaat. Käytä maksuvapaita kuukausia vain todellisessa tarpeessa ja muista, että vapaa kuukausi ei tarkoita koron taukoa.
Tarvetarkastelu. Pidä mielessä, että joustoluotto ei todellakaan ole ilmainen rahasampo. Viime kädessä laina täytyy maksaa takaisin korkoineen ja kuluineen. Jos sinulla on paljon velkaa, saattaa olla järkevää pohtia myös kulujen yhdistämistä yhdeksi edullisemmaksi luotoksi.
Lopuksi on syytä korostaa, että joustoluotto on velka. Sen ottaminen on aina taloudellinen sitoumus. Kunkin kuluttajan tulisi pohtia omia vaihtoehtoja: voisiko käyttötarkoitukseen sopia myös säästäminen tai pienempi laina? astuullinen lainaaja pitää huolen siitä, että lainan takaisinmaksu hoituu mahdollisimman luotettavasti, ja etenee tarvittaessa varovaisesti.
